autor
Štěpán Dvořák
Mnoho podnikatelů dělá při žádosti o financování jednu zásadní chybu: snaží se úvěr splatit co nejrychleji, aby „přeplatili co nejméně“. Ačkoli je snaha ušetřit na úrocích logická, v podnikovém financování může být tento přístup likvidační. Pokud si nastavíte příliš vysoké měsíční splátky, stačí jeden opožděný projekt nebo nezaplacená faktura od odběratele a vaše firma se dostane do úzkých. Volba mezi krátkodobým a dlouhodobým úvěrem není jen o úrocích, ale především o bezpečnosti vašeho provozního kapitálu.
Cash flow je král: Proč se nezaměřovat jen na úrok?
V podnikání platí staré pravidlo: Obrat je ego, zisk je rozum, ale cash flow je realita. Můžete mít na papíře ziskovou firmu, ale pokud nemáte na účtu peníze na mzdy a materiál, protože vám většinu volných prostředků „požírá“ splátka úvěru, máte problém.
Při rozhodování o délce splatnosti byste si měli položit otázku: „Jakou měsíční zátěž unese moje firma i v tom nejhorším měsíci v roce?“
Zatímco banky často tlačí na rigidní tabulky a bonitu podle daňového přiznání, moderní nebankovní financování se dívá na reálnou hodnotu zajištění a potenciál vašeho byznysu. To vám dává svobodu nastavit si splátky tak, aby vás neškrtily.
Krátkodobý úvěr: Sprint pro rychlé obrátky
Krátkodobé úvěry (zpravidla se splatností do 12–24 měsíců) jsou ideální pro financování oběžných aktiv. Typickým příkladem je situace, kdy potřebujete nakoupit zásoby před sezónou nebo překlenout dobu splatnosti faktur.
Kdy zvolit krátkodobou splatnost:
- Víte přesně, kdy vám přijdou peníze z konkrétní zakázky.
- Potřebujete pouze „otočit“ peníze na nákup materiálu.
- Máte vysoké marže a krátkodobě vysoké cash flow.
Nevýhodou je samozřejmě vysoká měsíční splátka, která může výrazně zatížit váš rozpočet. Pokud se zakázka zpozdí, krátkodobý úvěr se může stát pastí.
Dlouhodobý anuitní úvěr: Maraton pro stabilitu a rozvoj
Pokud plánujete investice, které se budou vracet postupně (nákup strojů, rekonstrukce nemovitosti, rozšíření vozového parku, vyplacení společníka), je krátká splatnost hazardem. Zde přichází na řadu dlouhodobý anuitní úvěr. Jeho hlavní výhodou je rozložení dluhu do mnoha let (klidně až na 20 let), což radikálně sníží vaši měsíční povinnou platbu.
Anuitní splácení znamená, že platíte stále stejnou částku každý měsíc. To vám dává obrovskou výhodu v plánování – přesně víte, jaké budou vaše náklady.
Velkou výhodou u společností jako JNCG Credit je flexibilita. Náš dlouhodobý anuitní úvěr umožňuje nastavit splatnost tak, aby měsíční splátka minimálně zasahovala do vašeho cash flow. Díky tomu vám zbydou prostředky na marketing, rozvoj nebo rezervy.
Strategie „Bezpečného polštáře“:
Chytrý podnikatel si vezme úvěr na delší dobu, aby měl jistotu nízké povinné splátky. Pokud se firmě daří, může posílat mimořádné splátky. U nás totiž můžete úvěr kdykoliv předčasně doplatit bez sankcí – zaplatíte pouze zbývající jistinu, nikoliv úroky do konce období. Získáte tak bezpečnost dlouhodobého úvěru s cenou toho krátkodobého.
Nebankovní financování: Rychlost, která bankám chybí
Tradiční bankovní sektor je často svázán byrokracií. Schvalovací procesy trvají týdny a často ztroskotají na detailech v registrech nebo daňové optimalizaci z minulých let. Podnikatelské příležitosti ale nečekají.
Pokud potřebujete kapitál v řádu 100 000 Kč až 10 000 000 Kč a nemůžete čekat měsíc na vyjádření banky, ukážeme vám, že to jde i jinak. Specializujeme se na úvěry zajištěné nemovitostí, kde je hlavním kritériem hodnota zástavy, nikoliv jen papírová historie firmy.
Proč zvážit nebankovní cestu:
- Rychlost: Peníze můžete mít na účtu často do 24 hodin od dodání podkladů.
- Tolerance: Negativní záznamy v registrech nemusí být automaticky stopkou.
- Individuální přístup: Splátkový kalendář nastavujeme na míru vašim potřebám.
Jak si spočítat ideální splatnost?
Při volbě délky úvěru se řiďte jednoduchým pravidlem: Splátka úvěru by neměla překročit 30–40 % vašeho volného měsíčního cash flow (peníze, které zbydou po zaplacení všech provozních nákladů, mezd a daní).
- Spočítejte si průměrný čistý měsíční příjem firmy za poslední rok.
- Odečtěte rezervu na neočekávané výdaje (cca 10–20 %).
- Výsledná částka je maximální bezpečná splátka.
- Podle této částky si v naší kalkulačce nastavte délku splatnosti.
Pamatujte, že úvěr má vašemu podnikání pomoci růst, ne ho dusit. Delší splatnost vám dává klid na práci, a pokud budete úspěšní, vždy se můžete dluhu zbavit dříve.
